农商银行的发展现状浅析及建议 农商银行的发展现状浅析及建议从“形似”向“神似”的砥砺前行之路——农商银行的发展现状浅析及建议农商银行是由农村信用社改制而来～经历了体制机制的蜕变～基本建立起现下面是小编为大家整理的农商银行的发展现状浅析及建议 ,供大家参考。
农商银行的发展现状浅析及建议
从“形似”向“神似”的砥砺前行之路
——农商银行的发展现状浅析及建议
农商银行是由农村信用社改制而来～经历了体制机制的蜕变～基本建立起现代商业银行公司治理机制和经营管理模式～具备现代商业银行的“形似”特征。然而在当前日益激烈的金融市场竞争中～其存在和暴露的诸多问题依然比较突出。如何实现从“形似”向“神似”的转变～是农村商业银行面临和亟待解决的现实问题。
一、改制后气象之新
目前～全国农村金融体制改革深入推进～农商银行作为农村金融体制改革的重要举措～改制步伐逐渐加快。截至2016年末～全国共组建农村商业银行1222家～改制数量过半～北京、天津、上海等9省市已全面完成农信社改制工作～湖南省也只剩下最后几家没有完成了。改制后的农商银行机制体制得到进一步健全～资产质量、管理水平和盈利能力等都得到明显提升。一是搭建起现代商业银行组织运行架构～通过界定职能、分级授权～基本建立起人权、财权和事权的统一和规范标准。二是产权结构进一步明晰～基本确立了股东大会、董事会、监事会、经营层的公司治理架构。三是风险管控体系基本构筑。建立了由董事会、监事会、经营层、业务条线和内部审计部门共同构成的风险管理组织架构～初步形成了风控决策体系、风控制度体系和风控运作体系～风险管理水平逐年提高～抗风险能力有所增强。四是金融产品与服务体系不断健全～专业化、集约化、市场化运营组织架构基本建立～展现了现代商业银行经营管理的新气象～综合竞争力有了较大的提高。
二、改制后顽疾之固
我国商业银行之路已走过20多年的发展历程～与之相比～农商银行仍处于成长和成熟期～自身存在诸多问题。
,一,产权制度有待进一步健全。一是股权结构不够合理～普遍存在股东个数过多～所持股份少～股权过于分散。二是公司治理不完善。普遍存在法人治理机制不健全、“三会一层”制度未真正落实的情况～缺位、越位、不到位的现象时有发生。三是内部管理架构还不健全。公司党委决策制成为习惯～股东大会、董事会、监事会的决策职能和作用未充分体现～董事长与行长没有形成制度化的分权机制。
,二,管理体制存在矛盾。一是盈利性与扶弱性协调难度大～不同管理主体对农商银行要求和定位分化～如中央要支农、地方要发展、银监要稳定～加上自身要盈利～导致农商银行面临政策性、盈利性、公益性等多重管理目标的冲突～难以全面兼顾商业化盈利性与支农惠农扶弱性。加之支农产品经营成本和风险较高～影响了支农惠农力度。二是公司治理与行业管理存在矛盾。农商银行作为独立法人～在公司治理上与省联社之间存在的“小法人”与“大体系”矛盾～主要表现在人事、财务、业务等层面的股权性决策与省联社从上到下的行政性管理存在矛盾～而且随着农商银行公司治理的深入～这种矛盾将逐步凸显。
,三,经营机制活力不够。一是经营理念转变不到位。仍然存在沿袭原有粗放型的管理方式～经营理念没有同步快速转移到商业银行的要求上来。二是制度体系建设不到位。目前仍存在风险管理执行不到位、绩效考核体系激励性不够～存在“吃大锅”饭现象～内控机制建设操作性不强等。三是业务创新和开发能力不够～主要盈利来源存贷款的利差,与同业相比～金融产品不够丰富～信贷产品种类单一～差别化产品少,中间业务主要集中在结算类、代理类和信用卡类业务上～其它业务品种几乎空白,电子银行类产品仍处于开发和拓展阶段～技术含量不够、附加值低～且与第三方合作推广面不够～客户使用受限～造成大客户流失现象普遍。四是人才储备尚不充分～现代商业银行经营管理的专业人才数量缺乏～人才素质参差不齐～影响整体创新能力、服务质量和可持续发展。
三、可持续发展策在完善
,一,完善产权制度。一是加大股权转型力度。健全股权管理办法～持续优化股权改造～鼓励清退原农信社过渡而来的社员股～减少股东人数,从股权占比上～减少小股东～提高法人股占比。在股权投资者准入选择上～尽量引进机构经营哲学和价值理念趋同的投资者群体,建立股金(权)转让流动平台～充分体现股东的投资权益和价值。二是完善公司治理机制。提名和选
举具备较强的履职能力的董事、监事以及高管人员～前臵党委决策职能～明确授权党委决策范围～充分尊重和发挥“三会一层”在公司治理中的决策、监督和管理作用,构建科学合理的董事、监事和高管层成员的履职评价体系,明确职责边界～建设规范高效的经营管理团队,加强和完善“三会一层”双向沟通机制～理顺经营层向董事会、监事会工作报告制度。三是构建有效的组织架构。围绕发展、运行和风险管控需要～坚持以重塑流程银行为“核心”～建立与“以客户中心”“以全面风险管理”相适应的垂直管理、独立决策、专业经营～又相互制约的组织架构～实现以业务流程再造组织流程、管理流程、决策流程、服务流程。并明晰各部门工作职责～避免缺位、越位以及错位问题～提高总行部门、支行专业管理能力。
,二,完善管理体制。一是优化发展环境。在加大支农支小政策性要求的大背景下～银监部门对农商银行支农支小贷款增长规模和速度～应分情况、分类别进行界定和考核～避免“一票否决”制～对监管指标给予适度容忍,地方政府应加大司法清收力度～创建良好的信用环境～并加大对农村林权、集体土地使用权的确权力度～扩大农户担保抵押范围,并建立以政府背景的融资担保公司和风险基金～为中小微企业融资提供担保～给予农商银行的存款以政策性支持。二是优化省联社管理服务职能。一方面～“行业管理”要“管好”“管活”“管变”～指导与帮助农商银行规范公司治理、完善制度、开拓业务、推进内部机制转换～做好与各级政府的沟通与交流,因地制宜实行“差别化管理”。另一方面～“行业服务”围绕农商银行
想做而又难以独立完成的事情～包括加强科技信息系统的开发应用、开发推广新产品、不断完善清算结算系统、调剂资金余缺、协调组织银团贷款、建立风险基金、为票据出省提供信用担保、开展“卡”业务、组织培训等～增强农商银行业务创新和盈利能力～使之成为农商银行的“金融服务中心”。
,三,强化经营管理。一是转变经营理念。着力改变坐等上门、靠天吃饭的“自然型”业务增长和服务方式～自觉树立起“以市场为导向、以客户为中心”的现代经营理念～积极培育员工的市场营销意识～完善客户经理制度,优化网点人员结构～推动前台机构从核算型向营销型的转变,突出总行职能转变～建设营销组织和管理体系～将努力营销产品、提升形象的意识贯
穿于全员、全业务、全流程～不断提高银行口碑和品牌认知度。二是完善制度体系。通过建立完善激励与约束机制、内控机制、创新信贷管理机制等～提高服务效益、管理效益和经营效益。在综合平衡效率和风险的前提下～实施业务流程再造。结合区域经济环境、客户结构、业务结构和金融需求的差异化特征～调整优化授信、审批管理体系～逐步提高贷款调查、审批效率～切实提高信贷风险管理和化解能力。建立健全综合考核评价体系～优化计划指标体系和绩效考评体系～强化绩效考评的针对性和导向性～逐步形成激励与约束结合、业务发展与风险控制结合、效率与公平结合、短期利益与长期目标结合的薪酬分配体系。要通过加快业务管理信息系统建设～改进风险控制工具和技术模型～促进风险管理手段的根本改进。三是创新业务产品和服务。确立划分城市发展圈、城乡结合圈、农村发展圈～找准业务发展的主攻方向和着力点～结合“三圈”区域特点和客户结构～把握“三农”政策要求～分区域、分类型、分产品制定信贷政策、利率政策～研发信贷业务产品,同时要优先保证信息技术发展、应用和创新的要求～加快业务和管理系统建设～以信息技术引领业务和提升管理～创新电子渠道产品～丰富中间业务产品～增强银行核心竞争力。四是加强人才队伍建设。一方面加强和创新引进人才机制～吸纳和培
养年轻、优秀的专业型、高素质人才～优化人力资源结构,另一方面～推行市场化用人机制～建立有效的员工激励机制～激发经营活力,同时积极构建规范化、标准化、系统化的员工职业培训教育体系～提高队伍的整体素质～培育后发优势。
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